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在台灣，許多人深信「現金為王」是財務安全的鐵律，將畢生積蓄存放在銀行定存或活儲帳戶，認為這樣最穩當。然而，當你規劃長達二、三十年的退休生活時，長期持有大量現金，可能正悄悄侵蝕你的購買力，成為晚年生活品質的隱形殺手。全球主要經濟體，包括台灣在內，長期處於低利率甚至實質負利率的環境。這意味著，銀行存款的微薄利息，往往追不上消費者物價指數（CPI）的年增率。你的錢在帳戶裡數字看似沒少，但能買到的東西卻一年比一年少。通貨膨脹就像一個沉默的小偷，每年偷走你現金價值的一部分。對於退休族而言，收入來源固定甚至遞減，面對持續上升的醫療費用、長照開支與日常消費，若資產無法穩健增長以對抗通膨，生活將被迫節衣縮食，旅遊、興趣等提升生活品質的計畫更可能成為奢望。單純持有現金，看似避免了市場波動的風險，實則承擔了百分之百的購買力流失風險。

通膨巨獸：現金購買力的無聲衰退

想像一下，三十年前的一百萬元新台幣和今天的一百萬元，購買力是天壤之別。這就是通膨的威力。台灣主計總處公布的物價數據，長期來看總趨勢是溫和上漲。這代表著，今天足夠舒適生活二十年的退休儲蓄，在十年後可能只夠支撐十五年，甚至更短。醫療科技的進步讓人更長壽，退休生活期可能長達三十年，通膨的複利效果在這麼長的時間裡會被驚人地放大。你的退休金池如果只是一潭靜止的「現金死水」，它會被通膨這顆持續發熱的太陽慢慢蒸發。許多退休人士的恐懼來自於市場的波動，寧可選擇「看得見」的帳面數字安全，卻忽略了「看不見」的購買力侵蝕。這是一種認知偏誤。對抗通膨，需要的是能產生實質正報酬的資產配置，讓你的資產總值成長曲線，有能力超越物價上漲的曲線，這才是退休財務規劃的核心。

機會成本：被現金綁架的潛在收益

長期持有現金，你不僅損失了購買力，更付出了巨大的「機會成本」。金融市場提供了多元的工具，從相對穩健的債券、高股息ETF，到不同風險屬性的基金與投資組合，這些資產長期而言都有機會提供高於通膨的報酬。將資金全部鎖在現金裡，等同於放棄了讓資產參與經濟成長、獲得潛在收益的機會。在台灣，有許多符合法規、資訊透明的投資管道，例如元大台灣50（0050）、元大高股息（0056）等ETF，長期持有其報酬率包含資本利得與股息，歷史數據顯示能有效對抗通膨。當然，這並非鼓勵盲目投資高風險產品，而是強調根據個人風險承受度，進行適當的資產配置。完全排除任何投資，就等於選擇了「報酬率趨近於零甚至為負」的極端保守策略。對於還有二、三十年人生的退休者來說，這策略可能過於保守，反而無法保障長期的生活品質。

流動性與安全感：重新定義你的財務避風港

支持「現金為王」者，最常提及的優點是流動性高與心理安全感。急需用錢時，現金確實能立即派上用場。然而，一個健全的退休財務規劃，本就會預留一筆足夠應付短期開銷與緊急預備金（例如6到12個月生活費）的現金或類現金資產。這部分資產是為了「流動性」與「安全緩衝」，而非全部資產。真正的安全感，應來自於一個能持續產生現金流、足以覆蓋晚年生活開銷的資產組合。這個組合可能包含年金保險、穩定配息的投資、房租收入等。當被動收入流穩定，你對手中持有現金多寡的焦慮才會降低。安全感不應建立在資產形式的單一化，而應建立在整體規劃的穩健性與現金流的持續性上。將所有雞蛋放在「現金」這個籃子裡，看似安全，實則讓你的退休財務暴露在單一風險（通膨風險）之下，這並不符合風險分散的原則。

行動指南：從現金守財奴到智慧資產配置者

轉變觀念是第一步。退休規劃的目標不是「保有最大數額的現金」，而是「創造穩定且能抗通膨的終身購買力」。你可以從檢視自身資產開始，計算一下現金部位占總資產的比例是否過高。接著，與合格的理財規劃顧問討論，根據你的年齡、健康狀況、家庭負擔與生活期望，建構一個多元化的資產配置藍圖。這個藍圖會包含緊急預備金（現金）、防禦型資產（如優質債券、儲蓄險）、成長型資產（如全球股票型基金、ETF）等不同層次。重點在於資產間的相關性與整體的風險控管。定期（如每年）檢視與再平衡，確保配置不會偏離目標太遠。透過紀律性的規劃與執行，你的退休資產才能像一艘有壓艙石也有風帆的船，既能平穩航行對抗風浪（通膨），也能適度前進捕捉成長機會，最終護送你安穩抵達人生晚晴的彼岸，維持應有的生活尊嚴與品質。

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